Home Документы Финансовая защита кредита: что это такое

Финансовая защита кредита: что это такое

0
1

Является страхование жизни и здоровья обязательным условием при кредитовании, как этого можно избежать?

В некоторых случаях можно, все зависит от ситуации. Бывает несколько вариантов. Первый: страхование предусмотрено в кредитном договоре или во внутренних правилах банка как обязательное условие выдачи кредита. Проще говоря, из вашего кредитного договора прямо следует, что вы не получите деньги, пока не оформите страховку, либо будете обязаны досрочно вернуть банку всю сумму кредита с процентами, если не оформите страховку. Или согласно внутрибанковским правилам вы должны приложить страховой полис и документ об оплате первого страхового взноса к кредитной заявке, иначе ее не одобрят. Такие условия незаконны, потому что предоставление одних услуг не может быть обусловлено обязательным предоставлением других услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Кроме того, страхование жизни или здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поэтому банк не может обязать вас застраховаться. Такие условия кредитного договора в суде можно оспорить как недействительные и не исполнять их (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.13, далее – обзор от 22.05.13). Второй вариант: страхование является дополнительной мерой обеспечения ваших обязательств по возврату кредита. В таких случаях решение банка о предоставлении кредита не зависит от вашего согласия застраховаться, но, как правило, если вы выбираете вариант без страхования, то размер процентов по кредиту будет выше, чем при варианте со страховкой. Поскольку вы сами выбираете, будете страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 обзора от 22.05.13). Третий вариант: вы сами выбираете в кредитной заявке, будете страховаться или нет, но если вы выберете вариант без страховки, то ваши шансы на одобрение заявки существенно снижаются, хотя в правилах об этом прямо не сказано (обычно об этом устно предупреждают банковские менеджеры). Поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам (ст. 426, 819 ГК РФ), банки вправе отказать в выдаче кредита. При этом банк, конечно, не сошлется на отсутствие страховки в качестве причины для отказа в кредите, поэтому у вас просто не будет оснований для обращения в суд.

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Завершённые судебные дела

Навязывание кредитно-финансовыми организациями страховых договоров по жилищным займам

При оформлении целевой ссуды для приобретения квартиры кредитные учреждения навязывают клиентам страховой договор, ссылаясь на то, что по закону это обязательная процедура.

Каждый заемщик должен знать, что согласно действующему законодательству обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество (). Недвижимость страхуется от возможного повреждения или полной ее утраты.

Страхование остальных рисков, навязываемых кредиторами, является необязательным. Например:

  • страхование жизни заемщика и потери им трудоспособности;
  • риски утраты гражданином прав собственности на жилую недвижимость, если сделка купли/продажи впоследствии признана недействительной.

Эти виды рисков кредитор вправе включать в страховой договор только при согласии клиента.

Ипотечное страхование

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Навязанная страховка по кредиту

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка – это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

После выплаты кредита по графику, действие страховки заканчивается

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

История законопроекта

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2020 года станет реальностью, закон подписан президентом. Законопроект был рассмотрен в первом чтении еще в 2018 году, а затем его рассмотрение приостановилось практически на целый год. Депутаты решали вопрос распространения правил будущего закона на отношения, возникшие ранее его вступления в силу. В результате было принято решение, что частично возмещена может быть страховка при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2020 года и закон обратной силы иметь не будет.

Ипотечные каникулы – что это такое и как их получить в 2019-2020 годах

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно. Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Еще 6 лет назад Борис Титов просил Центробанк запретить кредитным организациям увеличивать ставки по уже выданным кредитам. Но регулятор так и не выдал инструкцию, чтобы прервать эту негативную тенденцию. Если в 2015 году повышением грешили около 10% банков, то сегодня — это распространенная ситуация.

По сути статья 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности не допускает изменение условий договора, если это может негативно отразиться на положении заемщика. Также в нормативном акте присутствует оговорка — «если иное не предусмотрено другими законами или договором», из-за которой банки по-своему трактуют положения документа, и чаще всего от этого страдают их клиенты.

Образец заявления

В действующем законодательстве форма бумаги не установлена. Однако в процессе её подготовки важно соблюдать ряд правил. Лучше использовать готовый образец заявления на возврат страховки по кредиту. Это снизит риск возникновения ошибок. В результате шанс на одобрение станет выше. Образец бланка можно скачать здесь.

  • Образец заявления на возврат страховки
  • Образец претензии в банк по возврату комиссии за выдачу кредита
  • Образец заявления на возврат страховки по кредиту в Сбербанке
  • Образец заявления на возврат страховки по кредиту в УБРиР
  • Образец заявления на возврат страховки по кредиту в ВТБ 24
  • Образец заявления на возврат страховки по кредиту в Почта Банке
  • Образец заявления на возврат страховки по кредиту Ренессанс Жизнь
  • Образец заявления на возврат страховки по кредиту в Россельхозбанке
  • Образец заявления на возврат страховки по кредиту в Хоум Кредит банке
  • Образец заявления на возврат страховки в страховую компанию

Какие существуют виды страхования?

Существует два вида страховки по кредиту – защищающий жизнь и здоровье должника и защищающий купленное на занятые у банка деньги имущество. В ВТБ 24 вы сможете оформить любую из них.

Страхование жизни и здоровья подразумевает, что клиент сможет прекратить выплаты и передать обязанности по кредиту в том случае, если он лишится трудоспособности или погибнет в результате страхового случая. При этом клиент (или же его родственники) полностью освобождается от выплат по займу и банку больше ничего не должен. Это отличный вариант для тех, кто желает защитить себя и близких от опасности попасть в долговую яму;

Страхование имущества подразумевает, что имущество должника, купленное на занятые у банка деньги, будет застраховано от разрушения или сильной порчи. В этом случае так же составляется договор, включающий перечень страховых случаев. Если один из них произойдет, то заемщик опять же освобождается от обязанностей по выплатам и передает их страховой организации.

По каким страховкам возможен возврат средств?

При отказе в пятидневный срок в Альфа-Банке можно вернуть деньги за следующие страховки:

  • по потребительскому кредиту (страхование жизни и здоровья, от потери работы);
  • по автокредиту (жизнь и здоровье, от потери работы);
  • по займу под залог недвижимости (титульное и личное страхование).

Как вернуть страховку по кредиту Альфа-банка

Если страховщиком в договоре выступает дочерняя компания Альфа-Банка АльфаСтрахование, обращаться нужно в офис банка, если другая фирма, заявление на возврат страховки следует отправлять на ее адрес.