ДомойДокументыПотребительский кредит со страховкой или без? — Страхование

Потребительский кредит со страховкой или без? — Страхование

Наши юристы подготовили самую важную информацию на тему: "Потребительский кредит со страховкой или без? — Страхование" и тема была обширно раскрыта с профессиональной точки зрения. Если вы хотите получить дополнительную информацию, можете обратиться к нашему юристу

Какая страховка обязательна и какая нет

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях:

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.
  • В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей. Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы. Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка. Но что делать, если страховка ни к чему?

  • Читайте, читайте и ещё раз читайте
  • Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Наиболее распространенной услугой, предлагаемой банком при оформлении кредита, является страхование жизни. Многие заемщики, уже оформившие ее ранее непосредственно в офисе страховой компании (например, при регистрации полиса ОСАГО), решительно против подобного повторного навязывания. Однако следует помнить, что в каждом конкретном случае данный вид услуги имеет свои особенности:

  • страховая организация предлагает страхование жизни в пользу клиента;
  • кредитная – в пользу банка.

В первом варианте при наступлении страхового случая лицо, которое приобрело данную услугу (или его представители), получает необходимые выплаты на руки или компенсирует с их помощью стоимость лечения по полису ДМС. Если же несчастье происходит с лицом, оформившим банковский кредит, все необходимые выплаты перечисляются финансовому учреждению, выдавшему заем, на погашение оставшейся части долга.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если заемщик, взяв кредит, не планирует переплачивать за страховку или проценты, следует внимательно изучить официальные источники (к примеру, форум банка), где клиенты, которым уже выдавали заемные средства делятся опытом и дают грамотные советы. Одной из наиболее обсуждаемых там тем является невозможность отказаться от страховки до получения кредита.

Получить одобрение не так сложно, и в целом многие банки дают его без проблем, однако если при первой встрече со специалистом будущий заемщик заявляет об отказе от оформления страховки, его шансы на получение положительного решения резко снижаются, этот факт даже может стать основанием для полного отказа.

Как правило, если в кредитном договоре не содержится сведений об этой услуге, она может оформляется в виде дополнительного соглашения. Несмотря на всевозможные уверения, расположенные как на официальном сайте организации, так и в рекламных материалах, может не быть каких-либо документальных гарантий, что банковская структура даст заем без оформления страховки.

Итак, каков же план действий для тех, кто берет кредит в банке и планирует затем отказаться от страхования рисков:

  1. Не следует активно выражать свое недовольство при общении с кредитным специалистом, скандалить и впадать в истерику. Менеджер имеет полное право отказать заемщику в одобрении заявки, если поведение последнего ставит под сомнение его адекватность.
  2. Специалист передает договор клиенту

  3. После подписания кредитного договора и получения причитающейся суммы следует забрать у менеджера все сопутствующие документы, в том числе и страховой полис.
  4. Необходимо снять копии со всех полученных бумаг и найти контакты и реквизиты той компании, которая застраховала выданный кредит.
  5. В ближайшие несколько дней после получения кредита (желательно сразу же) следует написать заявление на имя генерального директора страховой компании с требованием расторгнуть договор «ввиду отсутствия потребности в услугах страхования». Образец подобного документа можно найти в свободном доступе либо составить его самостоятельно. В заявлении следует зафиксировать номер и дату подписания договора, а также реквизиты счета в банке, в котором заемщик взял кредит.
  6. Копию заявления необходимо отправить страховой компании электронной почтой или факсом. Копию страхового полиса нужно заверить и совместно с оригиналом заявления выслать по почте заказным письмом с уведомлением. Если при оформлении ссуды было включено несколько видов страховых полисов (например, страхование жизни и здоровья, а также страхование от потери рабочего места), пакет необходимых документов готовится по каждому из них. Если есть такая возможность – лучше посетить организацию лично, передав всю необходимую документацию под входящий номер.

Согласно российскому законодательству, страховая компания не имеет права отказать получателю страховки в расторжении договора. Таким образом, заявление будет принято и рассмотрено в течение двух недель.

Так, заемщик может снова обратиться в банк с заявлением на использование поступившей суммы в качестве частичного досрочного погашения кредита. А после списания средств составляется новый график выплат. Подобным образом можно сэкономить порядка 20-25% от общей суммы займа. Кредитная история при этом не пострадает.

Существует целый ряд кредитных организаций, дающих заем без обязательного страхования. Так в каких банках можно взять кредит без обязательной покупки страхового полиса? В основном, это достаточно известные кредитные организации, которые предоставляют возможность оформления заявки как в офисе компании, так и онлайн, к примеру, «Тинькофф», «Touch Bank», «Райффайзен», «ВТБ Банк Москвы», «Альфа-Банк», «СКБ Банк» и т.д.

Что же касается одного из самых крупных представителей банковского сектора в стране, то взять кредит в Сбербанке без страховки можно на любые цели, не подразумевающие обеспечение, то есть залог имущества. В данном случае закладываемое имущество (автомобиль, недвижимость) подлежит обязательному страхованию, поэтому ипотечный или автокредит без страховки в «Сбербанке» не выдадут. Однако и другие виды займов (например, потребительский) кредитные специалисты «Сбербанка» настойчиво предлагают застраховать.

Юридически подкованные будущие заемщики могут апеллировать к российскому законодательству, в частности, к статье 935 ГК РФ «Обязательное страхование» (пункт 2), а также к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако помимо банков, не желающих идти на компромисс с заемщиком, есть также и такие, которые не навязывают дополнительных услуг и выдают наличные без оформления страхового полиса. Представляем вашему вниманию ТОП-5 надежных банков, готовых работать в интересах клиента.

«Альфа-Банк»

Это самая честная финансовая структура, предоставляющая займ на любые цели без навязывания страховки. При этом, отказ клиента от дополнительных услуг никак не влияет на величину процентной ставки, минимальное ее значение составляет 11.99% годовых.

Кроме того, решение по заявке происходит буквально в течение 15-ти минут, а сумма выдаваемых средств может доходить до трех миллионов рублей. При этом нет необходимости в поручителях, существует возможность досрочного погашения.

Потребительский кредит со страховкой или без? — Страхование

Подать заявку на кредит в «Альфа-Банке» в режиме онлайн →

Кроме оформления потребительского кредита в этом банке можно также получить пластиковую карту. Кредитка также имеет свои неоспоримые преимущества. Во-первых, период беспроцентного пользования денежными средствами составляет 100 дней. Во-вторых, сумму размером в 50 000 рублей можно снимать без уплаты комиссии.

«Тинькофф Кредитные Системы»

Один из самых популярных в России интернет-банков также готов предложить кредитование в отсутствие страхования. При этом, заказать кредитную карту этого банка можно из дома, в онлайн-режиме. Для подачи заявки понадобится только паспорт. При оформлении займа до 1 миллиона рублей минимальная ставка составит 14.9%. Более крупные заемщики могут запросить сумму вплоть до 15 миллионов под 15% годовых.

Если интересует сравнительно небольшая сумма в пределах 300 тысяч рублей – целесообразнее подать заявку на кредитную карту «Тинькофф Платинум» с минимальной ставкой в 12.9% годовых.

Период беспроцентного пользования денежными средствами может составлять до 120 дней – это сравнительно новая программа, по которой можно погасить кредит любого другого банка и 4 месяца не платить процентов. Помимо всего прочего, по карте регулярно предлагаются всевозможные интересные акции и скидки на приобретение товаров в партнерских сетях, а также начисляются бонусы.

Заказать бесплатную доставку кредитной карты «Тинькофф» прямо сейчас →

«Touch Bank»

Еще одна организация, успешно работающая в сети интернет. Здесь можно оформить заявку и получить одобрение по кредиту в режиме онлайн в считанные минуты. При этом клиент в праве самостоятельно выбирать, желает ли он получить заем с оформлением страховки или без нее.

Помимо выгодных условий кредитования, этот банк имеет дополнительные конкурентные преимущества. Так, при погашении первоначального займа можно получить повторный в автоматическом режиме. Кроме того, сотрудники банка выдают кредиты на любые цели, не ограничивая желания клиентов. Также есть возможность закрыть кредитную линию досрочно.

Получить карту с необходимой суммой денежных средств в «Touch Bank» →

«Банк Москвы ВТБ 24»

Еще один банк, готовый сотрудничать с клиентами без включения обязательных страховых услуг. Минимальная процентная ставка при этом равна 12.9%, займ можно получить сроком до 7-ми лет, суммой вплоть до 3 миллионов рублей.

Однако к клиенту данная организация предъявляет ряд требований. Так, необходимо быть трудоустроенным минимум 3 месяца и предоставить помимо паспорта справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, СНИЛС.

Оставить заявку на кредит в «ВТБ 24» в режиме онлайн →

«СКБ Банк»

Данное финансовое учреждение также готово идти навстречу пожеланиям клиента. Получить деньги без покупки страхового полис здесь также реально, достаточно оформить заявку на сайте банка. Практически любой желающий может получить до одного миллиона трехсот тысяч рублей под 15.9% годовых.

  1. Снижает риск невозврата денежных средств.
  2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Наш интернет- магазин предлагает удобную форму покупки товара в рассрочку.

Преимущества такой формы оплаты:

• отсутствие первоначального взноса;
• минимальный набор документов;
• справка о доходах не нужна;
• срок погашения долгового обязательства – 1 год;
• быстрое оформление без посещения банковской структуры;
• отсутствие переплаты – это значит, что вам необходимо будет оплатить только сумму, которая указана в прайсе на момент подписания «Соглашения о рассрочке»;
• товар можно получить в день подписания договора;
• страховку оформлять необязательно.

Оформление рассрочки в нашем интернет – магазине возможно даже при плохой кредитной истории.
Кроме оплаты за товар частями, мы предлагаем своим покупателям оформить карточку клиента, которая предоставляет дополнительные скидки и бонусы. Оформление занимает не более 30 мин.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Положены ли подъемные контрактнику

Надо ли оформлять страховку?
При покупке мобильного устройства в рассрочку, покупателям предлагают приобрести личную страховку, размер суммы которой зависит от стоимости телефона. Соглашаться или нет — личное дело каждого. Следует учитывать тот фактор, что при наступлении страхового случая, долги потребителя перекладываются на ближайших родственников.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Материнский капитал за третьего ребенка: сумма, если уже получал за второго.

У нас также можно приобрести страховой полис и на случай кражи гаджета.
Если вы решите подписать договор на услугу с отложенной оплатой без дополнительных процентов, учитывайте тот фактор, что такая форма будет выгодна только при условии своевременного погашения взносов. В случае неуверенности, что вы сможете ежемесячно совершать выплаты, от приобретения телефона таким образом лучше отказаться.

Работал много где, знаю эту "кухню" изнутри. Вечная проблема кредитов 0-0-24 это страховки и доп услуги, которые в итоге дают ощутимую переплату и вся сладость рассрочки уходит. Страховки якобы обязательны или менеджер уверенно заявляет, что "банк Вам одобрил, но только со страховкой". Как избежать проблем и реально получить рассрочку? Итак, поехали!

1. Альфа-Банк, Ренесанс, Ситилем — банки где САМ менеджер выбирает Вам процентную ставку, страховку и доп услуги. Т.е. то, что "забил" в компьютер менеджер, то либо одобрится банком, либо нет. Если менеджер не поставит галочку в поле страховка, ее и не будет. Другого не дано, программа и банк НИЧЕГО не меняет.
Единственный банк, который может САМ поменять процент — это Русский Стандарт. И это правда. Поэтому там советую отправлять заявку в последнюю очередь.

Как этого избежать?

Перед тем как отправить анкету в банк, менеджер должен распечатать Вам "анкету-заявление" где написаны все Ваши данные, в том числе и стоят галочки по страховкам и прочему. Если не хотите, можете отказываться СРАЗУ. Потребительских кредитов в магазине, где обязательна страховка или какие-либо доп. продукты просто НЕТ.

Также попросите менеджера распечатать вам график платежей ДО отправки заявки. Далее все просто, калькулятор в руки и умножаем кол-во месяцев на ежемесячный платеж. Сразу будете понимать рассрочка тут или менеджер уже наставил Вам страховок в программе.

Если думаете, что менеджер решил Вас отфутболить и не забил заявку, а на шару сказал что "отказ". Попросите официальную бумагу с банка, что Вам отказано. Либо просто позвоните на горячую линию банка по бесплатному телефону 8-800 и уточните, была ли заявка и какой результат?

Если один из банков отказал, далеко не факт, что откажут все. Пытайтесь везде, количество заявок на кредит никак не влияет на будущее одобрение кредитов и Вашу кредитную историю.

Хотелось бы добавить, что стоит быть дружелюбнее к менеджерам, лучше не требуйте, а просите. Попробуйте договориться. Чтобы не происходило, включайте обаяние и прочие хитрости, не ругайтесь. Все мы люди. Основная часть зарплаты этих менеджеров, это премия за выполнение плана. Например, в Альфа-Банк: чтобы получить премию недостаточно наколотить кредитов на определенную сумму или количество, ВАЖНО, чтобы средняя доходность кредитов была более 45%! Вдумайтесь. Оформив 1 кредит 0-0-24, нужно тут же оформить кредит под 75%, чтобы хоть как-то исправить свою статистику. А страховки и прочие доп услуги это еще бонусы в премию, по ним также есть "минимальные средние показатели". Всем подряд 0-0-24 менеджер оформлять просто не может. Так что втирайтесь в доверие, можете попробовать дать небольшой бонус в крайнем случае, чтобы компенсировать потерю менеджера в зарплате.

Если уж совсем все плохо, все воротят от Вас носом и "отказывают", то советую также обратиться к руководству магазина. Товар проданный в кредит, особенно дорогой, также влияет на план продаж магазина. Особенно это заметно в только что открытых магазинах, когда покупателей еще мало, каждая копейка на счету и неважно куплена она за наличные или в кредит. Любой руководитель магазина будет требовать от кредитного менеджера заведения соответствующей заявки. Как правило, на моей памяти все решалось в пользу клиента.

Ну и бонус тем, кому кредит и не нужен. Лайфхак! Что касается вопроса: "Как купить товар дешевле, чем в магазине?"

Можно оформить на него кредит 0-0-24 и погасить его на следующий день, это подходит тем, у кого есть сразу ВСЯ сумма на товар. Как это работает: Между магазином и банком есть определенная договоренность для акции 0-0-24. Магазин дает скидку БАНКУ на товар около 8%, товар в кредит идет по меньшей стоимости, считай 92% от стоимости на ценнике. Банк делает ставку, чтобы за 2 года набежали 8% обратно и товар в итоге стоит Вам также, как на ценнике. Магазин продал товар с небольшой скидкой, банк заработал 8% на процентах за 2 года, Вы ничего не переплатили. Идеально. Поэтому если вы выбрали товар, который стоит 100 000 рублей, то в кредит пойдет около 92 000 рублей, соответственно, сумма ПОЛНОГО ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ на следующий день будет также 92 000 рублей. Но не советую так делать часто. Проще купить в интернет-магазине за сумму около 92 000 рублей и не портить свою кредитную историю такими махинациями, если Вы собираетесь в дальнейшем пользоваться кредитами.

Покупки в рассрочку – хорошая возможность приобрести нужную вещь с небольшой нагрузкой на личный бюджет. Но это правило работает, если нет переплаты и цена товара в рассрочку аналогична или ниже его розничной стоимости. Сегодня покупателей вынуждают переплачивать, навязывая дополнительные услуги: гарантии и страховки. Можно ли оформить рассрочку без страховки? Читайте об этом в нашем обзоре.

Когда страхование является обязательным?

Согласно закону, страхование является обязательным при автокредитовании или ипотеке. В случае с этими займами нужно соглашаться на все предложенные банком виды страхования, которые касаются вашего залога – недвижимости или автотранспортного средства.

Эту услугу предлагают абсолютно все банковские компании, причина этому – стремление обезопасить крупные суммы, которые выдаются вам взаймы. Дело в том, что согласно условиям договора, приобретаемое вами жилье или машина будут принадлежать банку, а вы будете лишь формальным собственником.

Такое обеспечение служит для того, чтобы если вы вдруг по каким-либо причинам перестанете выплачивать кредит, чтобы банк мог продать его, и покрыть свои расходы. А для того, чтобы залог остался ценным и невредимым, и нужна услуга страхования.

Если речь идет о покупке автомобиля, тогда клиенту очень часто навязывают покупку КАСКО. Стоит отметить, что это требование распространяется не на все кредитные программы, есть предложения и без этого полиса, однако ставки по ним намного выше, чем если бы вы согласились на КАСКО.

Самые популярные

Последние записи