ДомойСправкиРекомендации по разделу ипотеки при разводе

Рекомендации по разделу ипотеки при разводе

Наши юристы подготовили самую важную информацию на тему: "Рекомендации по разделу ипотеки при разводе" и тема была обширно раскрыта с профессиональной точки зрения. Если вы хотите получить дополнительную информацию, можете обратиться к нашему юристу

Теоретические основы развода с ипотекой

На каких законных основаниях происходит раздел приобретенной в ипотеку квартиры и раздел ипотечного кредита?

Раздел квартиры в ипотечном кредите

Согласно положениям гражданского законодательства, совместно нажитое имущество мужа и жены принадлежит им по праву совместной собственности (п. 1 ст. 256 ГК РФ). Это же положение утверждается семейным законодательством. Хоть квартира и куплена в кредит, она становится общим имуществом семьи, то есть совместной собственностью супругов.

Если муж и жена примут решение поделить совместную собственность, их части будут равными, если, конечно, они сами не поделят имущество по-другому. Ведь согласно семейному законодательству, муж и жена вправе делить то, что им принадлежит, по своему усмотрению – путем соглашения (п. 2 ст. 38 СК РФ). Это же положение касается не только имущества, но и долгов мужа и жены.

Раздел кредитного долга между супругами

Общие долги, как и общее имущество супругов, тоже делятся пополам. А это значит, что кредитные обязательства супругов по выплате долга перед банком – равны (см. «Можно ли и как при разводе поделить кредит«).

Правовое регулирование

Указанные сложности при разделе ипотечного жилья в случае развода связаны, прежде всего, с недостаточным правовым регулированием данного вопроса в российском семейном и гражданском законодательстве.

Суды при рассмотрении дел о разводах, где затрагивается вопрос ипотеки, руководствуются Семейным кодексом, Гражданским кодексом и ФЗ «Об ипотеке», а также ипотечным соглашением, оформленным между банком и заемщиком.

Основной принцип раздела ипотечного имущества при разводе, изложенный в названных нормативно-правовых актах, состоит в том, что:

  • жилое помещение, приобретаемое супругами в период брака за счет ипотечных средств, является совместно нажитым имуществом, что влечет соответствующие правовые последствия;
  • совместная собственность бывших супругов должна делиться пополам, если иной порядок не прописан в брачном соглашении;
  • при разделе имущества, приобретенного супругами на заемные средства, включая ипотечную квартиру, совсем не важно, на кого оформлялся ипотечный кредит.

Финансовые обязательства перед банком также возлагаются в равной мере на разведенных супругов, не зависимо от того, выступали ли они созаемщиками либо ипотека оформлялась на одного из них.

Таким образом, основываясь на требованиях российского семейного права, при разделе любой совместной собственности супругов действует принцип «пятьдесят на пятьдесят». Однако на практике разделить ипотечную квартиру пополам достаточно проблематично, так как жилье находится в залоге у кредитной организации, и собственники не могут совершать с ним никакие юридические действия.

Правильный раздел ипотечной квартиры при разводе, если есть у вас ребенок или дети

Квартира в ипотеке при разводе подлежит разделу так же, как и любая другая недвижимость, приобретенная во время нахождения пары в браке.

По общему правилу имущество, приобретенное в браке, делится пополам, если нет других условий (например, между супругами заключен брачный договор).

Разделить недвижимость в натуре между супругами возможно лишь в том случае, когда в ней две и более комнаты.

Квартиру с одной комнатой поделить таким образом невозможно, бывшие супруги могут стать лишь совладельцами по ½ доли. В тех случаях, когда в однокомнатной квартире остается один из супругов, другой может рассчитывать на денежную компенсацию в качестве возмещения части стоимости жилья.

В тех случаях, когда у супругов нет спора относительно недвижимости, они могут заключить соглашение, в соответствии с которым обязанности по кредиту переходят к тому из них, кто остается единственным владельцем квартиры.

Следует знать, что если у одного из супругов недостаточно средств для своевременного погашения кредита, то второй останется созаемщиком даже в случае отсутствия притязаний на жилье.

Когда супругам не удается достигнуть согласия, делить нажитое имущество, как и долги, начинает суд.

Если с одним из супругов остается жить ребенок (дети), то суд может выделить ему большую долю жилого помещения. Кредит в такой ситуации также может быть разделен пропорционально присужденным долям. В некоторых случаях (нетрудоспособность, воспитание ребенка с инвалидностью и т. д.) доля участия супруга в ежемесячном платеже может быть уменьшена.

Если родители каким-либо способом использовали средства материнского капитала (например, внесли его в качестве первоначального взноса или погасили часть задолженности по ипотечному кредиту), дети приобретают право на часть приобретенного жилья.

Следовательно, при разводе доля родителя, с которым остаются дети, будет увеличена за счет их долей. При этом долг по кредиту будет поделен между супругами поровну, т. к. и мать, и отец в равной степени обязаны содержать своих детей.

Квартира куплена в ипотеку в браке: что будет при разводе

Жилье, как и другое купленное в браке имущество, автоматически становится совместной собственностью обоих супругов, даже если на бумаге правообладателем значится лишь один из них.

Если квартира куплена за счет заемных средств, взятых одним из супругов, то в большинстве случаев второй из них имеет статус созаемщика, что ведет к их солидарной ответственности перед банком.

Сценарий того, как будет происходить развод с ипотекой и ребенком, зависит от различных факторов, основным из которых являются отношения бывших супругов.

  1. Когда развод проходит бес длительных судебных разбирательств, бывшие супруги могут продолжать оплачивать ипотеку вместе. Например, мужчина может съехать из однокомнатной квартиры, оставив ее ребенку и бывшей жене, но продолжать оплачивать при этом половину ежемесячного платежа либо всю сумму целиком. Однако подобные разводы – редкость, и дележка имущества и долгов чаще происходит куда драматичнее.
  2. Бывшие супруги могут заключить между собой соглашение и распределить доли в квартире и суммы, подлежащие уплате с каждого из них. Такое соглашение требует согласования с банком, и, в случае одобрения, кредитная организация «сделает» из одного кредитного договора два. Данный способ очень редко применяется на практике, т. к. банк несет риск повышенный риск невозврата денежных средств и уже не одному кредиту, а по двум.
  3. Один из супругов вправе добровольно отказаться от своей доли и выйти из ипотечного договора, но, как и предыдущий способ, этот вариант требует согласия банка и убедительных доказательств платежеспособности второго супруга.
  4. При наличии накоплений разводящаяся пара может погасить долг перед банком, продать квартиру и разделить вырученные средства. Этот способ наиболее легок в реализации, но не всегда у пары имеются накопления в нужном размере.

При недостижении согласия спор о разделе имущества и долгов подлежит разрешению в судебном порядке.

Ипотека до брака, как быть при разводе

Ситуации развода и раздела имущества, когда недвижимость была приобретена в ипотеку одним из супругов еще до официальной регистрации брака, одни из самых легких с правовой точки зрения.

Ипотека до брака приводит к тому, что такая квартира не подлежит какому-либо разделу и ее собственником является то лицо, которое указано в качестве правообладателя в выписке из госреестра недвижимого имущества.

Второй супруг не может претендовать на часть квартиры, однако он вправе рассчитывать на компенсацию! Так происходит потому, что с момента заключения брака деньги, за счет которых в квартире был произведен ремонт, была куплена мебель или погашалось обязательство перед банком, становятся общими, даже если второй супруг не работал ни дня и не имел никакого дохода.

Данный вопрос супруги могут решить самостоятельно, если договорятся о сумме компенсации, однако практика показывает, что при разводе такое редко кому удается. Чаще второму супругу приходится обращаться в суд с заявлением и доказывать там обоснованность своих требований.

Разделить квартиру, купленную в ипотеку до регистрации брака или в гражданском браке, можно лишь в одном случае: сожители решили купить недвижимость, официально являясь созаемщиками, и, следовательно, совладельцами жилья.

О правах обоих супругов

Раздел имущества супругов после развода зависит от многих факторов. Основные из них – время приобретения имущественных ценностей, наличие/отсутствие у пары детей, когда появилось право собственности на имущество.

Большинство российских граждан уверены, что приобретенное до вступления в брак имущество автоматически достается тому, кто его покупал (ст.36 СК РФ). Однако, если предстоит раздел квартиры, приобретенной по ипотечному кредиту, надо знать некоторые нюансы.

Если одни из супругов до брака обзавелся жильем, еще до свадьбы выплатил кредит в полном объеме и оформил право собственности на квартиру, то в случае развода при разделе имущества супругов квартира на законном основании отойдет ему. Но выплачивать ипотеку приходится годами и часто долг погашается уже во время совместного проживания, после свадьбы. В такой ситуации после погашения ипотечного кредита приобретенное жилье по закону считают совместно нажитым имуществом и при разводе деление его производится по этому принципу, согласно ст.34 СК РФ.

При расторжении брака и разделе имущества супругов относительно купленной в ипотеку квартиры могут приниматься такие решения.

1. При погашенном кредите и оформленном праве собственности на жилье.

  • Квартиру признают собственностью супруга, на которого был оформлен ипотечный заем.
  • Поделят равными долями 50/50.
  • Раздел квартиры будет произведен в разных долях, в зависимости от внесенных каждым супругом средств в оплату долга и ряда других факторов.

2. Если решено развестись, а ипотека не погашена, могут быть следующие варианты решения проблемы.

  • Признание невыплаченного остатка личным долгом одного из разводящихся. При этом он обязуется произвести компенсацию выплат по кредиту второму супругу.
  • Разводящаяся пара договаривается совместно выплачивать кредит, и после его погашения разделить квартиру в равных долях.
  • Провести реструктуризацию ипотечного займа, по итогу которой его разделят и каждый из супругов будет выплачивать свою часть. В дальнейшем жилплощадь будет поделена между ними в соответствии с действующим законодательством.

Основные сведения

Ипотечная квартира представляет собой совместное имущество разводящихся. При разделе кредитного жилья в стандартном порядке оно будет поделено в одинаковых долях, что касается не только жилья, но и ипотечных обязательств перед финансовым учреждением.

Любая операция с недвижимостью должна проводиться исключительно с дозволения банка, будь то продажа жилья, переоформление кредитного соглашения на более платежеспособного клиента, раздел кредита или ежемесячных платежей. Нельзя разделить ипотеку только посредством обращения в суд – подобные попытки окажутся бесплодными.

Один из вариантов выхода из ситуации – составление добровольного соглашения. Мужу и жене потребуется самостоятельно письменно составить соглашение о том, кто продолжит погашать задолженность, кто станет собственником жилья. Разделом кредита и ипотеки при наличии этого документа суд заниматься не станет.

При отсутствии возможности договориться законодательство устанавливает следующие способы раздела ипотеки при расторжении брака.

Изменение общей ответственности на долевую

В этой ситуации супруги после получения разрешения от банка вносят в ипотечный договор необходимые изменения. Общая ответственность по кредиту меняется на раздельную. Оставшаяся задолженность не меняется, однако из одной ипотеки образуются два новых кредита. Каждый из разведенных супругов оплачивает личную часть долга.

Получить от банка разрешение будет сложно, так как для него подобные изменения невыгодны: при просрочке он не сможет взыскать долг с обоих супругов одновременно. Финансовое учреждение пойдет навстречу, если выяснит, что каждый из заявителей обладает достаточной платежеспособностью, которая позволит им продолжать выплачивать ипотеку.

Раздел кредита допустим только в той ситуации, если в ипотечной квартире несколько комнат, и можно выделить доли супругов в натуральной форме. То есть к однокомнатной квартире или к комнате подобный вариант не относится.

Для самих супругов это тоже не самый удачный вариант: если у них нет дополнительного жилья, то им придется проживать под одной крышей в течение нескольких лет, пока ипотека не будет полностью погашена, а жилье – продано. Это может привести к напряженной атмосфере, особенно если кто-то из пары заведет новые отношения.

При этом даже если кто-то из супругов живет отдельно, то у него может возникнуть нежелание вносить платежи за ту квартиру, в которой находится не он, а бывший муж/жена – уже, возможно, с новой семьей. Невыплата ипотеки приведет к просрочкам, реализации банком жилья на торгах, и в итоге бывшие созаемщики потеряют деньги.

Переоформление ипотечного договора

Ипотечный договор переоформляется на определенного супруга, а вторая сторона отказывается от своей доли. Потребуется составить отказ в письменной форме и заверить его у сотрудника нотариального агентства.

Тот человек, на которого переоформлен договор, получает все финансовые обязательства по выплате ипотеки. Подобный вариант доступен, если банк даст свое согласие, убедившись, что супруг действительно обладает платежеспособностью для внесения ежемесячных ипотечных платежей.

Другие варианты действий

Если банк откажет переоформлять кредитный договор или делить ипотеку на два отдельных кредита, то у разводящихся супругов есть такие варианты дальнейших действий:

  • продолжать погашать ипотеку;
  • оплатить ипотеку досрочно, найдя требуемую сумму, после чего квартира продается, а полученные деньги делятся между супругами;
  • продать ипотеку и выплатить кредит (потребуется разрешение банка);
  • обратиться в суд с просьбой обжаловать отказ, вынесенный финансовым учреждением.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Индексация пенсий работающим пенсионерам в 2016 году последние новости

Особенности досрочного погашения ипотеки состоят в следующем. После того как кредит оплачен, а остаток вырученных после проведения сделки денег поделен между разведенными супругами, паре больше нет необходимости совместно решать финансовые вопросы и находиться на одной территории. Однако супруги при выборе такого варианта столкнутся со следующими проблемами:

  1. для того чтобы воспользоваться этим способом, потребуется получить согласие со стороны банка, а финансовые учреждения идут на этот шаг неохотно – при досрочном погашении ипотеки они потеряют определенную часть %;
  2. будет сложно найти покупателя, согласного купить ипотечную квартиру (особенно ситуация затрудняется, когда в жилье прописаны несовершеннолетние дети, а сам кредит погашался с использованием маткапитала – в этом случае шанс найти желающего приобрести квартиру сводится практически к нулю);
  3. залоговое жилье продается по существенно заниженной стоимости.

Если покупатель все же был найден, то ему потребуется выплатить остаток долга по кредиту и подождать, пока все необходимые документы по снятию обременения с жилья будут оформлены. Личные неудобства компенсируются сниженной стоимостью квартиры.

Можно ли разделить квартиру, взятую в ипотеку, при разводе?

При оформлении ипотечного кредитования характер правоотношений будет совершенно иной:

  • партнеры приобретают не только общее право собственности на жилое помещение, но и общие обязательства по погашению кредитного долга;
  • при оформлении кредита возникшее право существенно ограничивается в результате установления ипотечного залога в пользу банка;
  • распоряжение квартирой до момента погашения долга по кредитному обязательству невозможно без получения согласия банка.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Как прописаться в квартире-студии

При оформлении ипотеки через органы Росреестра регистрируется залог в пользу банка. Установление залога подтверждается выпиской из ЕГРН, а его действие длится до момента полного погашения денежного обязательства по ипотечному кредиту.

Раздел имущества при расторжении брачных отношений также является одной из форм распоряжения недвижимостью. Поэтому возможность определить права супругов после развода на ипотечную квартиру будет существенно ограничена наличием залога.

Проще говоря, раздел ипотечного жилья в прямой форме без согласия банка недопустим.

Что говорит закон

Все нажитое в браке имущество и долги — это совместная собственность. При ипотеке есть и недвижимости, и долги, и все они принадлежат супругам в равных долях. При этом совершенно не важно, кто оформлен как собственник. Даже если это только один супруг, второй по закону имеет точно такие же права.

При заключении кредитного договора оба супруга становятся заемщиками. Обычно один идет как основной, второй — как созаемщик. Основным обычно делается тот, кто имеет больший уровень личной платежеспособности. Но сути дела это не меняет — даже если супруга вообще не имела и не имеет доходов, она все равно имеет аналогичные права на объект.

Оба супруга имеют одинаковые права на недвижимость

Речь идет только об официальном браке и оформлении ипотеки после регистрации отношений. Если речь о военной ипотеке, такая квартира в любом случае не признается совместно нажитым имуществом.

Как может быть оформлена ипотека

В зависимости от того, как был оформлен ипотечный договор, происходит и раздел жилого помещения при разводе. Есть несколько вариантов оформления ипотеки:

  1. Супруги брали ипотеку совместно, то есть, являются созаемщиками. В таком случае они несут солидарную ответственность.
  2. Кредит оформляли на одного из супругов, при этом второй был поручителем и давал согласие на заключение ипотечного договора. В этом случае второй супруг несет ответственность за выплаты по ипотеке только в том случае, если взявший кредит не будет его погашать.
  3. Ипотека была оформлена до заключения брака. Ответственность за выплаты по кредиту несет только тот супруг, который оформлял договор ипотечного кредитования.
  4. Кредит на квартиру взят совместно супругами, проживающими в гражданском браке. При расставании оба несут за него ответственность.
  5. Ипотека оформлена на одного из супругов, при этом заключено брачное соглашение. Второй супруг не несет никакой ответственности по кредиту, но и не имеет никакого права на жилое помещение.

Можно ли разделить квартиру, взятую в ипотеку, при разводе

Ипотека, как и любой вид собственности, подлежит разделу во время развода. Но поскольку речь идет не об обычном имуществе, часто возникают сложности финансового характера, связанные с тем, что развод не всегда совпадает со временем окончания ипотечного кредитования, а значит, кредитующая организация (банк) должна продолжать получать платежи по договору. Бывшим супругам придется договариваться между собой и с банком.

Без разрешения от банка или второго собственника квартиру (дом) запрещено:

  • продавать;
  • дарить;
  • менять;
  • закладывать в другом кредитном учреждении.

Разведенные супруги, разделившие все остальное имущество и установившие право опеки над детьми, все равно остаются совладельцами квартиры. Единственный выход — идти в суд и требовать выделения долей в ипотеке для каждого человека или разделения суммы ипотечного платежа, но в последнем случае все равно придется решать, как поступить с жильем, кто в нем будет проживать до окончания срока кредитования. Раздел квартиры, находящейся в ипотеке, при разводе — сложная процедура.

Законодательный аспект вопроса

Вопрос разделения ипотечных обязательств при разводе регулируется следующими нормативными актами:

  1. Семейным кодексом РФ;
  2. Гражданским кодексом России.

Так, в соответствии с нормами семейного законодательства любая собственность, приобретенная в браке, является общей собственностью супругов.

В случае судебного раздела общей собственности между супругами, разделу также подлежат долги, которые образовались во время семейных отношений.

Гражданское законодательство содержит норму, согласно которой раздел ипотечного обязательства  между супругами возможно только при условии согласия кредитной организации.

Законодательно гражданских браков в России не существует, однако это не мешает людям в них вступать. Правда, получить ипотечный кредит таким супругам гораздо сложнее, чем официально зарегистрированным.

А вот при разводе проблемы и у тех и у других возникают практически одинаковые.

Кому будет принадлежать квартира в этом случае и кто будет в ответе за ежемесячные платежи банку в гражданском и официальном браках, выясняла Евгения Дмитриева.

Еще пару лет назад купить в кредит квартиру на двоих гражданским супругам было невозможно. Согласно условиям банков, созаемщиками по ипотечному кредиту могли выступать только официальные супруги или ближайшие родственники: мать, отец, брат или сестра.

Читайте также:  Расчет больничного из мрот в 2020 году — как заполнить, образец, листа, при неполном рабочем дне, пример, заполнение, скачать

«Либо есть брак со всеми вытекающими юридическими последствиями, либо его нет.

Наш банк не предоставляет ипотечные кредиты гражданским супругам, придерживаясь такого мнения, что покупка квартиры в кредит не менее важный вопрос, чем заключение брака, а в финансовом плане, может быть, даже более ответственный.

Гражданским супругам необходимо разобраться в своих личных отношениях, а потом брать кредит, возвращать который придется очень длительное время»,— говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.

Иначе говоря, банки, ограничивая круг созаемщиков по родственному признаку, минимизируют риск невозврата кредита и продажи имущества в случае, если супруги расстанутся.

Ведь родственные связи и наследование как имущества, так и долгов в российском законодательстве прописаны четко.

Совсем иная ситуация с правами на нажитое имущество и кредитные обязательства в период и после гражданского брака.

«Наш банк не рассматривает гражданских супругов как созаемщиков. В этом случае кредит будет брать кто-то один из супругов. Соответственно, и право собственности на недвижимость будет оформляться на него. Даже если гражданские супруги расстаются, это никак ни на что не повлияет.

Вне зависимости от того, был ли оформлен после получения кредита официальный брак или нет, приобретенная на кредитные средства квартира остается в собственности того, кто взял кредит»,— уверен генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов.

С ним согласна и руководитель департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова: «Если люди решили все-таки пожениться, а один из супругов купил квартиру по ипотеке до свадьбы, то собственником жилья, приобретенного за счет кредитных средств, после свадьбы будет тот человек, на которого ипотечный кредит оформлялся».

В последнее время к ипотечным сделкам в качестве созаемщиков банки начали допускать и людей, не состоящих в родственных отношениях (см. таблицу). Но пару, не желающую обременять себя узами брака, банки не освобождают от обязанностей и ответственности при получении совместного кредита.

И риск неуплаты по кредиту в случае, если гражданские супруги решат расстаться, банки минимизируют еще до выдачи им кредита. Все дело в том, как будет зарегистрирована квартира — в долевую собственность или в частную. В первом случае в соответствии с долями распределяется и ответственность по ежемесячным платежам.

И, естественно, право на собственность в случае гражданского развода.

«Право собственности может быть оформлено как на одного, так и на обоих супругов, проживающих в гражданском браке.

Собственником квартиры в указанной ситуации будет заемщик (тот из гражданских супругов, кто является заемщиком в соответствии с кредитным договором), он же и останется собственником квартиры, если люди в дальнейшем решат зарегистрировать брак»,— рассказывает заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Если же гражданские муж и жена претендуют на собственность приобретаемой квартиры, то это нужно оформить при ее покупке. «Гражданские супруги подают документы на получение кредита в качестве созаемщиков.

Право собственности в этом случае оформляется как долевая собственность — например, по 1/2 или 1/3 и 2/3 доли на созаемщика. Если люди расстаются, то они все равно остаются собственниками своих долей и несут солидарную ответственность по своим обязательствам.

Выплатив кредит, они могут просто продать свои доли друг другу или другому лицу»,— рассказывает директор ипотечного центра ИБ «КИТ Финанс» Татьяна Андреева.

Другими словами, банк рассматривает гражданских супругов не как родственников, а как двух соинвесторов при покупке недвижимости, и, следовательно, если они разводятся, это никак не меняет их взаимоотношения с банком.

«Банк имеет право обратиться с требованием об исполнении обязательств по договору к любому из созаемщиков независимо от того, на кого оформлена собственность.

Если супруги после развода хотят продать или поменять квартиру, они должны сначала погасить кредит в полном объеме, снять обременение с квартиры — и после этого распоряжаться квартирой по своему усмотрению»,— рассказывает Вячеслав Шаламов.

Если же кредит был взят в период официально зарегистрированного брака и брачный контракт не был составлен, то после развода, по словам гендиректора компании «АТТА Ипотека» Александра Черняка, бывшие супруги продолжают выплаты по кредиту — каждый в рамках своей доли в недвижимости. «Тем не менее суд может предъявить претензию по невыплате процентов по кредиту к любому из супругов»,— предупреждает он.

При этом независимо от того, из чьих доходов выплачивается кредит, как ответственность, так и собственность в этом случае совместная. Однако если один из супругов не хочет быть созаемщиком и нести ответственность по ипотечному кредиту, то супруги должны заключить брачный контракт.

«В нем прописываются условия по приобретению конкретной квартиры с использованием ипотечного кредита, собственником которой будет только заемщик.

Второй из супругов в этом случае созаемщиком являться не будет, то есть не будет нести ответственность за данный кредит, и, соответственно, никакого отношения к этой квартире иметь не будет»,— предупреждает Татьяна Андреева.

Правда, супруги могут оформить недвижимость по-разному. От способа оформления будет зависеть как доля их собственности в недвижимости, так и часть ответственности. Как и в гражданском браке, официальные супруги могут оформить квартиру в совместную собственность, в частную собственность одного из супругов или долевую собственность (по 1/2, 1/3 или 2/3 доли и т. п.).

Если супруги оформляют квартиру в совместную собственность, то в случае развода квартира будет являться совместно нажитым имуществом со всеми вытекающими правами на нее обоих. «Если супруги желают оформить долевую собственность, то заключается брачный контракт (договор), в котором все важные моменты, касающиеся долей имущества, прописаны»,— говорит Татьяна Андреева.

Вне зависимости от того, в официальном браке состоят супруги или в гражданском, во многих банках и муж, и жена могут получить ипотечный кредит уже с 18 лет. А вот максимальный срок, на который можно взять деньги на покупку недвижимости, в большинстве банков зависит от пола заемщика.

Никакой дискриминации здесь нет, просто в большинстве банковских договоров есть ограничение: вернуть кредит нужно до наступления пенсионного возраста заемщика. Для женщин это 55 лет, для мужчин — 60 лет.

Поэтому, хотя сегодня заявленные сроки ипотечного кредитования доходят у некоторых банков до 30 лет, на деле 35-летний мужчина может взять кредит на 25 лет, а женщина — только на 20 лет. И чем старше становится заемщик, тем, соответственно, короче максимальный срок его кредитования.

Конечно, есть и исключения. Например, МДМ-банк продлевает кредитную жизнь заемщикам до 65 лет для мужчин и до 60 лет для женщин. «Если вы женщина и вам 45, максимальный срок кредита для вас — 14 лет»,— говорит Елена Бушнякова.

А в Собинбанке для ипотечных клиентов не делают половых различий. «Минимальный и максимальный возраст заемщиков — от 18 до 65 лет. Соответственно, пороговый возраст, при котором клиент может взять ипотеку на максимальный срок (на 25 лет),— 40 лет»,— рассказывает начальник управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков.

По наблюдению Вячеслава Шаламова, в последнее время у банков наметилась тенденция к увеличению возраста, до достижения которого необходимо вернуть кредит, до 65-75 лет. Однако важно помнить: если один из созаемщиков старше другого, то максимальный срок кредита будет рассчитываться исходя из возраста самого пожилого из заемщиков.

Способы деления жилья в ипотеке

Как делится ипотечный кредит при разводе фото Семейный кодекс Российской Федерации однозначно утверждает, что квартира, на которую оформлен ипотечный кредит, является совместно нажитой собственностью супругов, так как она куплена в браке. Даже если кредит оформил на себя один из супругов, он не имеет права лишить второго супруга его доли в квартире. Как разделить кредитную квартиру при разводе — закон предполагает несколько вариантов. Все они возможны только при согласии обоих супругов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Можно ли оплатить детский сад материнским капиталом

При разделе имущества ипотечное жилье может быть поделено следующим образом.

  1. Квартира остается за одним из супругов, который должен будет самостоятельно гасить ипотеку до окончания срока. Но в таком случае он должен выплатить второй половине часть стоимости в счет денежной компенсации.
  2. Муж и жена продолжают выплачивать ипотеку в равных долях и по окончании срока делят её, продав или разменяв, как общее имущество. Этот вариант также оптимален для пар, имеющих жилье, кроме ипотечной квартиры, которую они планируют передать детям. Родители просто расходятся, платят пополам кредит, а после получения недвижимости в собственность оформляют дарственную на ребенка.
  3. Бывшие супруги продолжают погашать банковский кредит совместными усилиями, проживая всё это время на общей территории. Это довольно сложно — такой вариант развития событий устроит лишь те пары, которые смогли сохранить дружеские или хотя бы ровные отношения после развода.
  4. Пара с согласия банка продает ипотечную квартиру, закрывает кредит, а деньги делит поровну. В такой ситуации может взбунтоваться банк, который рассчитывал на долгое сотрудничество, и выдать отказ в досрочном погашении ипотеки.
  5. Муж или жена при наличии средств выплачивает бывшему супругу его долю в приобретенном по договору кредитования жилье и становится единственным владельцем жилья.
  6. Супруги получают согласие кредитора на продажу жилья, реализуют квартиру и делит вырученные средства поровну, после чего оформляют в банке уже два соглашения об ипотечном кредитовании, на каждую из сторон. При таком раскладе финансовое учреждение практически всегда идет навстречу клиентам, ведь вместо одного они получают двух заемщиков.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Наложение обеспечительных мер в гражданском процессе

Особый случай раздела ипотечного кредита после развода, если в качестве первоначального взноса был уплачен материнский капитал. Такая квартира или дом должны быть поделены с учетом интересов несовершеннолетних детей. Также может быть увеличена доля одного из супругов при разделе жилья, приобретённого по ипотечному договору. Это может произойти в таких ситуациях:

  1. Несовершеннолетние дети остаются проживать с матерью или отцом. Суд может выделить в их пользу большую часть недвижимости.
  2. Имеется документальное подтверждение того, что один из супругов внес существенный вклад в покупку ипотечной недвижимости — продал свое жилье, полученное в дар или по наследству, и внес крупную сумму в качестве ипотечного взноса.

Можно ли разделить ипотечную квартиру при разводе?

Денежные обязательства и долги одного супруга, возникшие после регистрации брака, признаются общими, поэтому разделить их можно. Квартира, купленная в ипотеку после получения свидетельства о браке, даже если она оформлена на одного партнера (заемщика) – подлежит делению как совместная собственность.

Банки охотнее предоставляют кредиты на покупку недвижимой собственности семьям (официальным супругам), поскольку это повышает гарантии полной оплаты задолженности в установленные сроки. В таком случае в сделке принимают участие:

  • заемщик (один из супругов), который после полной оплаты ипотеки получает имущественные права на объект;
  • созаемщик/поручитель (второй партнер), гарантирующий своевременное погашение долга;
  • банк/кредитор – владелец недвижимости до полной оплаты ипотеки.

При разводе с непогашенной ипотекой затрагиваются интересы третьей стороны – кредитора, который теряет гарантии своевременной оплаты задолженности. Поэтому супруги должны предварительно обратиться в банк для консультации со специалистом. Кредитор предлагает способы деления собственности и задолженности с учетом защиты личных интересов. При бракоразводном процессе его мнение главное.

Правовое регулирование вопроса:

  • глава 7 СК РФ устанавливает порядок формирования имущественных прав мужчины и женщины внутри семьи;
  • в главе 8 СК РФ расписаны нюансы составления брачного контракта как способа деления ипотечной недвижимости, материальных ценностей, других долговых обязательств;
  • главе 9 СК РФ предлагает возможные варианты распределения долгов, в том числе ипотеки;
  • порядок защиты имущественных интересов участников осуществляется в соответствии с положениями Гражданского кодекса России;
  • статьи Федерального Закона «Об ипотеке» знакомят с основными направлениями решения финансовых споров о залоговой собственности.

Один из главных документов при решении спора – кредитный договор, определяющий порядок и условия погашения долга гражданином/семьей.

Самые популярные

Последние записи