ДомойБизнесВ чем разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке

В чем разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке

Наши юристы подготовили самую важную информацию на тему: "В чем разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке" и тема была обширно раскрыта с профессиональной точки зрения. Если вы хотите получить дополнительную информацию, можете обратиться к нашему юристу

Созаемщик — кто это и для чего нужен

Созаемщик — третье лицо в кредитном договоре, исполняющее обязательства по договору наравне с титульным заемщиком. Привлекается к договору созаемщик в случае, когда этого требует кредитор или действующее законодательство.

Созаемщик обладает тем же объемом прав и обязанностей, какими обладает титульный заемщик. По сути, если при обычном кредитном договоре средства выдаются одному человеку, то при наличии созаемщика — двум и более лицам.

Таким образом банк разделяет ответственность за займ

К этому лицу предъявляются те же требования, что и к титульному заемщику. Чаще всего созаемщик привлекается по договорам с большим сроком действия, либо при значительных суммах кредита.

Смысл привлечения второго заемщика заключается в том, что доход основного клиента может не соответствовать требованиям кредитной организации. Если обязательства по договору для одного заемщика непосильны, привлекается второй заемщик, — именно так работает механизм.

Кто может стать созаемщиком

В банковской практике созаемщиком принято называть физлицо, которое несет солидарную ответственность за выполнение обязательств по займу вместе с основным должником. По этой причине его доходы учитываются финансовой организацией при расчете максимальной суммы ипотеки.

Привлечение к ипотеке созаемщиков (обычно 3-4) выгодно как банку, так и клиенту. Финучреждения таким образом снижают риск невыплаты задолженности, что актуально при длительных сделках, а потенциальные клиенты, в свою очередь, могут увеличить сумму займа.

Все права и обязанности сторон указываются в кредитном соглашении. В этом документе четко прописывается степень ответственности перед кредитором. Например, обязательства по кредиту у созаемщика могут возникать только в случае просрочки платежа или же разделяются между всеми сторонами в определенном соотношении.

Созаемщики могут претендовать на часть купленной в кредит недвижимости.

В качестве созаемщиков обычно выступают близкие родственники клиента и в обязательном порядке — супруг(а) созаемщика. Это требование выдвигают абсолютно все финучреждения.

Кто может стать поручителем

Кроме созаемщика, в ипотечном процессе могут принимать участие поручители, однако их доходы на объем финансирования не влияют. Поручитель не может претендовать на приобретенную недвижимость, за исключением случаев, когда он вместо заемщика выплатил кредит и через суд хочет возместить свои убытки.

Кто может быть поручителем по ипотеке — решает заемщик. При этом стоит учесть, что кредитор не одобрит кандидатуры физлиц, у которых среднемесячный доход меньше ежемесячного погашения.

Все права и обязанности отражает договор поручительства. Этот документ он подписывается при оформлении кредита. Стоит отметить, что в соглашении банк обязательно указывает вид ответственности поручителя — солидарная или субсидиарная. Статус поручитель по ипотеке получают, как правило, близкие друзья, дальние родственники, работодатели кредитополучателя.

Ответственность перед банком

В юридической практике различают два типа ответственности по ипотечному договору:

  • солидарная;
  • субсидиарная.

Первая предусматривает полную ответственность за невыполнение обязательств перед финансовым учреждением. То есть в случае появления просрочки сотрудники банка могут сразу же обращаться к поручителю с требованием вместо должника погасить ежемесячный платеж.

Субсидиарная – это частичная ответственность за невыполнение обязательств. То есть обращаться к поручителю банк может только после признания заемщика и созаемщиков неплатежеспособными.

Необходимые документы

Чтобы проанализировать финансовое положение потенциальных участников кредитной сделки, банку требуется предоставить:

  • гражданский паспорт РФ;
  • справку о доходах за последние полгода, декларацию индивидуального предпринимателя за 2 последних отчетных периода, а также другие документы, которые подтверждают наличие источников дохода;
  • копию трудовой книжки или трудовой договор;
  • свидетельство о браке, рождении детей или другие документы о семейном положении;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество.

При наличии действующих займов следует представить справку с остатком задолженности и кредитный договор.

Созаемщики, поручители и заемщик также заполняют анкету. В ней необходимо указать информацию о себе:

  • контактные данные;
  • адреса;
  • семейное положение;
  • место работы;
  • среднемесячные доходы и расходы;
  • наличие имущества;
  • кредитная история и т. д.

Как видно, перечень документов, которые должны представить созаемщики и поручители, совпадает с теми бумагами, на основании которых оценивается платежеспособность основного должника.

Особенности страхования

Оформление ипотеки всегда сопровождается приобретением страхового полиса. В зависимости от условий сделки это может быть договор:

  • обязательного страхования недвижимости от риска повреждений и утраты;
  • добровольного страхования жизни и здоровья;
  • титульного страхования.

Страховщик, в зависимости от уровня ответственности, рассчитывает сумму страхового платежа для каждой из сторон (заемщик и созаемщик). Таким образом, если один из участников сделки попадает в ситуацию, предусмотренную соглашением, страховая компания возместит только его часть страховки, остальные созаемщики продолжат выплачивать долг.

Поручители к оплате страховок не привлекаются, за исключением случаев, когда этого требует финорганизация в индивидуальном порядке.

Кем выгоднее стать — поручителем или созаемщиком

Как уже отмечалось, имея статус созаемщика/поручителя, гражданин должен быть готов при определенных обстоятельствах выполнять обязательства перед кредитором вместо основного должника. Тогда возникает логичный вопрос, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке, если оба находятся в зоне риска и их могут в любой момент попросить погашать кредит. В статье уже дан ответ. Созаемщик второй в очереди на погашение кредита, но он имеет право на часть приобретенной недвижимости. Поручитель претендовать на часть ипотечного жилья не может, зато кредитор к нему обратится только после того, когда заемщика и всех созаемщиков признают неплатежеспособными. Плюс он не обязан выплачивать страховку.

Как лишиться статуса созаемщика и поручителя

Лишиться статуса заемщика или поручителя можно:

  • в случае смерти;
  • если были внесены изменения в кредитный договор без уведомления созаемщика или поручителя;
  • когда срок поручительства истек;
  • в случае замены одного поручителя или созаемщика на другого;
  • если юрлицо-поручитель прекратило свою деятельность.

Важно учесть, что статус поручителя может переходить по наследству.

Может ли поручитель оформить ипотеку на себя

Многих людей также интересует, может ли поручитель взять ипотеку. Ответ на этот вопрос зависит от доходов гражданина. Если их достаточно для обслуживания собственного займа и кредита, по которому подписан договор поручительства, решение будет положительном. Банк вынужден учитывать максимальные риски, которые могут возникнуть в будущем.

Права и обязанности поручителей, когда они прекращаются

Регламентируется сфера получения кредитов при участии поручителей статьями 361–367 Гражданского кодекса России. Согласно данному документу, поручитель берет на себя обязательства перед кредитором и отвечает за возвращение кредита на равных с самим заемщиком.

Это главная обязанность поручителя! Если по каким-то причинам человек, который взял на себя кредит в банке, перестанет возвращать деньги в указанные в договоре сроки, то солидарную с ним ответственность будет нести поручитель.

У банка есть право потребовать вернуть долг одновременно у поручителя и заемщика, полностью или частично. Обычно, если банковское учреждение подает иск в суд, в нем ответчиками сразу указываются и поручитель, и заемщик. При этом поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, то есть обязан вернуть сам долг, заплатить и проценты по нему, и штрафы, и судебные издержки.

Главное же право поручителя — потребовать от заемщика вернуть долг на сумму, которую ему пришлось заплатить в банк. То есть, поручитель, самостоятельно рассчитавшийся с банком по кредиту, за который ручался, потом может подать в суд на заемщика, потребовав возврата средств.

Таким образом, права кредитора переходят к поручителю, заемщик оказывается должен уже ему. В суд поручителю нужно будет предъявить договор поручительства, а также платежные документы, доказывающие, что долг банку он выплатил.

Прекращается поручительство в следующих случаях:

  • Закрытие, погашение кредита. Это оптимальный вариант, долг перед банком погашен, поручитель уже за него не отвечает.
  • В условия кредитования внесены были изменения, которые увеличивают обязательства поручителя, а он на это согласия не давал. Например, без согласия поручителя нельзя увеличить сумму кредита или получить еще один займ.
  • Долг был переведен на другое лицо, тоже без согласия поручителя.
  • Кредитор сам отказался принимать исполнение обязательств по долгу от поручителя.
  • Истек срок договора поручительства. Если срок не указан, то по умолчанию договор считается истекшим через год после наступления срока выполнения обязательств.
  • Истек срок предъявления претензий со стороны кредитора. Иск поручителю можно предъявить в течение 2 лет с даты заключения договора.

Ответственность созаемщика

Солидарный заемщик рассматривается кредитором с целью увеличения совокупного дохода для выдачи большей суммы кредита. Он отвечает за платежи по ипотеке ровно в том же объеме, что и заемщик. Для того чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить банку пакет документов, аналогичный комплекту заемщика, в том числе подтвердить свой доход документально.

В качестве созаемщика могут выступать родители, дети, сестры/братья или третьи лица. Они также обязаны застраховать жизнь и здоровье.

Если титульный и солидарный заемщики – супруги, то они имеют одинаковые права в отношении приобретаемой недвижимости. Объект оформляется в долевую или совместную собственность. Если же созаемщики не являются супругами, то нужно прописать в условиях договора следующие параметры:

  • лимит ответственности созаемщика по выданному кредиту;
  • имеет ли заемщик право на недвижимость в случае отказа заемщика от оплаты регулярных взносов по договору.

Кредитная история созаемщика начинает портиться с даты возникновения просрочки.

Виды ответственности созаемщика и поручителя перед банком

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Оставьте, пожалуйста, ваш номер. Опытные специалисты проведут бесплатную первичную консультацию по вопросам вашей ипотеки.
Не стоит забывать, что обязанности определяются кредитным договором. Созаемщик должен не только выплатить весь долг по кредиту, но и исполнять все условия, которые будут прописаны в договоре.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

  • длительный срок кредитования,
  • значительная сумма по кредитному договору,
  • недостаточный доход заемщика,
  • упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Созаемщики

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности

Поручитель

Созаемщик

Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда. Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита. Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее). Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика. Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Переход права собственности на товар

Кто может быть поручителем и для чего привлекать

Для получения ипотечного кредита человек должен подтвердить уровень своего финансового положения. Иногда, для получения определенной суммы, у заемщика недостаточный уровень дохода, поэтому банки предлагают воспользоваться помощью поручителей или созаемщиков. В этом случае требуется сразу определить, в чем разница между созаемщиком и поручителем. Третьих лиц объединяет одно – помочь заемщику получить необходимый объем кредита. При возникновении проблем они будут обязаны оказать помощь при погашении.

Главное отличие созаемщика от поручителя в ипотеке в степени ответственности. Поручитель является своеобразным гарантом выполнения обязательств перед кредитно-финансовой организацией (ГК РФ, ст. 361 (скачать)). При этом человек не несет прямой ответственности перед банком, поэтому при возникновении проблем банк сначала обратится к созаемщику, если лицо участвовало в сделке.

Поручителем может быть физическое лицо, к которому кредитно-финансовая организация также предъявляет определенные требования. В каждом банке перечень условий может быть различным, что необходимо учитывать. Составляется определенный договор, в котором прописаны ключевые условия.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Особенности сотрудничества с кредитным брокером

Заемщик и созаемщик в ипотечном кредитовании

Титульный заемщик и созаемщик - в чем разница?

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Полезная статья: как оформить займ в Быстроденьги?

Определение

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

  • длительный срок кредитования,
  • значительная сумма по кредитному договору,
  • недостаточный доход заемщика,
  • упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Созаемщики

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности

Поручитель

Созаемщик

Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда. Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита. Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее). Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика. Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Самые популярные

Последние записи